Cuando en un país crece un movimiento de deudores que se resisten a pagar a las entidades acreedoras, como sucede en Nicaragua, amplios segmentos de la población pierden acceso al crédito, afirma el economista salvadoreño Luis Liévano Chavarría.
Otras consecuencias del No Pago, como se le conoce en Nicaragua, son “más desempleo” y “disminuye la inversión extranjera”, explicó Liévano, un experto en microfinanzas.
¿Cómo afecta al sistema microfinanciero de Centroamérica el hecho de que Nicaragua sea percibida como un país de riesgo en ese campo?
Los efectos son negativos no sólo para Nicaragua sino que también para Centroamérica. Los efectos son perjudiciales. Ejemplos: se deja de beneficiar a miles de personas que tienen necesidades monetarias para sus pequeños negocios, que vienen a ser los sustitutos de los escasos trabajos formales en Centroamérica, y en otras, para emprender negocios de manera independiente. El hecho podría tener efectos de transmisión negativa a los países vecinos. El riesgo es generalizado. Los proveedores de fondos internacionales perderían la confianza en la región, incluso podrían solicitar pagos antes de los vencimientos por ese riesgo. Se disminuye la presencia de proveedores de fondos internacionales, de los cuales depende la mayoría de microfinancieras en Centroamérica y por consiguiente los efectos van directamente a afectar a la gente que no tiene acceso al crédito bancario, así como a sus familias y a la economía en general.
¿Es posible concebir un proceso de integración del sistema microfinanciero en la región? ¿Cómo sería eso?
Es necesario. Los países se vuelven más fuertes en todos los campos cuando actúan en bloques y no separadamente como aún sucede en Centroamérica. La integración en Europa con el euro es el mejor ejemplo, son precisamente esos hechos los que unifican los procesos en materia bancaria, monetaria, comercial, fiscal, laboral, libre movilización, entre otros. La verdad que para esto se requiere voluntad política y dejar de lado los intereses particulares. Ya existen algunos acuerdos entre los países centroamericanos que van en ese propósito, pero no son suficientes. El concebir un proceso de integración del sistema microfinanciero en Centroamérica es una idea que se va desarrollando poco a poco, pero está atada a las diferentes formas legales de cada país, en las que hay que trabajar fuertemente. Ya existen algunas iniciativas específicas que lo están haciendo posible pero falta mucho por hacer.
¿Por qué las microfinanzas son importantes para reducir la pobreza?
Es una intermediación financiera de alto contenido social para generar trabajo precisamente en tiempos de crisis económicas, por el alto nivel de desempleo. Contribuye en muchas regiones de Centroamérica en donde no existe la banca formal, hacen llegar el crédito y la capacitación directamente al beneficiario, incentivando sus negocios, dinamizando los sectores y aportando al PIB.
Hay quienes piensan que las microfinancieras son usureras, que cobran altos intereses. Pero otros consideran que el crédito más caro es el que no existe.
Amplios segmentos de la población en Centroamérica no tienen acceso al crédito bancario. Entre los obstáculos podemos citar la falta de garantías para responder por los préstamos y a nadie le gusta ser fiador, que son requisitos bancarios. La tasa de interés de intermediación de las microfinancieras se basa en parte en los recursos privados que tienen que pagar a los diferentes proveedores de fondos, tanto locales como internacionales. No son recursos que provengan de ahorros del público, que son de menor costo. Adicionalmente, la tasa de interés es acorde a los costos de llevarle el servicio financiero personalizado y directamente al cliente en cualquier lugar en donde se encuentre, aún con difíciles accesos y seguridad y a los riesgos que implica el otorgar el crédito. Se le asesora directamente en sus necesidades financieras, se le levanta el inventario de mercaderías, se le capacita y se le prepara la información financiera del negocio, y se le determina su capacidad y voluntad de pago. Asimismo, los clientes en algunas microfinancieras tienen acceso a seguros de deuda y de salud con cuotas bajísimas. Por otra parte, es de tomar en cuenta que son créditos pequeños, con plazos cortos y con alta rotación en el año. Generalmente estos créditos se basan más que todo en la confianza y no en garantías, así como en la relación permanente que se va dando con el tiempo.
¿Cuál debe ser la función de los gobiernos para mejorar el funcionamiento y aporte de las microfinanzas?
Identificar y conocer las bondades sociales de las microfinanzas, como un paliativo para superar los índices de desempleo y como una receta para enfrentar las crisis económicas; dictar leyes que vayan encaminadas a que muchas de las microfinancieras se vayan regulando en forma gradual, acceso a líneas de crédito, capacitación, volverlas contribuyentes, que también aporten al Fisco de manera gradual y acorde a su naturaleza, para que mejore el gasto social en Centroamérica; y la creación de entidades que específicamente se dediquen al sector de las microfinanzas.
¿Qué problemas puede acarrear para la economía de un país el hecho de dejar que crezca un movimiento de No Pago?
Se pierde el acceso al crédito de amplios segmentos de la población que no tienen acceso al crédito bancario. Más desempleo. Se disminuye la inversión extranjera. Algunas microfinancieras desaparecerían. Se alienta el crédito con agiotistas.
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